信用卡是一種貸款，而且是比其他任何種類貸款，都還要恐怖險惡的融資手段。希望這樣的說法，能讓你切身感受信用卡何以能操縱萬千卡奴的詭異力量。
稍不留神，你也可能被這種力量影響，莽莽撞撞跌進信用卡陷阱而難以自拔。
不想為卡債白忙，甚至被烙上“卡奴”稱號，不放點心思熟讀本期《信用卡篇》，怎麼行？
信用卡是一種電子付款工具，讓你無須透過現金，就能預先用未來錢進行各種消費，這樣的特質讓它好比廚房菜刀，只要用法正確，就能為你帶來許多好處及便利，反之則可能讓你血流成河。
為甚麼信用卡那麼可怕？這是因為比較起其他貸款的“先知先覺”，能準確知曉自己的債務責任，信用卡是屬於“後知後覺”類型；你可能在查看每月賬單時，才驚覺自己竟然“刷”掉那麼多錢！
由於信用卡在國內已變得非常普及，精明用卡自然成為確保財務健康的其中一項重要步驟。雖然我們不能否認信用卡的種種好處，但若你缺乏那麼一點自制力及警覺性，我敢說，用卡壞處絕對多於好處！
●信用卡如何運作？
信用卡運作概念，是銀行事先撥一筆選擇性短期貸款給你，你可以選擇用或不用，當你透過刷卡來購物時，意味著你已動用該筆貸款。
然後，銀行會替你支付相關賬單，然後再按月將總結賬目寄給你，你必須在限定期限內還清所有欠款。
通常，你有20至50天的時間來還清所有欠款，一旦超過這段時間，相關發行銀行將向你徵收利息。
●信用卡的好處
只要你瞭解並正確使用信用卡，那它將是一種極方便的付款工具，好處包括：
◆是一種方便及有效的無現金付款管道。
◆可以用於網上購物，包括預定機票。
◆賬單能幫助你掌握自己的開銷情況，從而更有效制定財務預算。
◆一些信用卡甚至提供免費個人意外及旅遊保險。
◆零利率分期付款計劃、流動付款制度及餘額轉賬等，讓你的賬目更具流動性。
◆能以累積點數換取獎勵品。
當然！一旦你錯誤使用信用卡，如過度刷卡、拖欠卡債等，上述好處的總和效應，仍遠遠不足以彌補誤用信用卡所造成的傷害，只有那些正確用卡的人，才能真正享受信用卡的種種好處。
申請信用卡前應注意甚麼？
◆貸款頂線
貸款頂線是你所能使用的金額上限，一旦所“刷”的金額達到上限，你將暫時不能再使用相關信用卡，直到償還部份或所有欠款為止。
一般來說，銀行提供的貸款上限相等於你每月收入的2至3倍，這也意味，當你用完所有信用卡額度，就證明你已預先花掉2至3個月的薪水了！
◆費用
當信用卡被交到你手上，各種費用也可能隨之而來，包括加盟費、常年及財務收費等。
＊加盟費（Joining Fee）：一些信用卡發行銀行所徵收的一次性費用，費用額度將根據不同銀行政策而異。
＊常年收費（Annual Fee）：這是你必須每年繳付的定期費用，不過，只要你達到特定用卡條件，常年費用可能被相關銀行豁免。
＊財務收費（Finance Charges）：在你逾期償還欠款時所徵收的額外利息費用，但只要你在特定期間內按時繳付欠款，便可能享有特定優惠制度。
最好的例子是，國內信用卡目前最高年利率為17.5%，但只要你連續12個月按時繳付欠款，徵費頂限則會下降至13.5%。
＊預用現金收費（Cash Advance Fee）：當你將信用卡內的信額轉換成現金使用，銀行會除了向你徵收財務收費外，還會另外徵收3至5%添加費用。
＊逾期收費（Late Payment Charges）：當你無法如期償還最低每月付款時，你除了會被徵收財務費用外，還得外加另一筆遲還費用。
＊服務稅（Services Tax）：自2010年開始，信用卡母卡持有人每年將被徵收50令吉服務稅，子卡則會被徵收25令吉。
●零利息
當你使用信用卡購物時，通常可享有20至50天的“零利息”攤還期，但這項福利只提供給那些繳清欠款的持卡者。
也就是說，若你尚未還清上個月欠款，並將餘額帶往這個月時，就不能享有“無利息”優惠，你下一次刷卡購物時，將被徵收利息費用，而且每日計算，直到你還清所有欠款為止。
●餘額轉賬
餘額轉賬讓持卡人將信用卡餘額從一家銀行轉往另一家銀行，藉此節省利息開銷。通常，其他銀行將透過特別促銷利率來鼓勵你進行餘額轉賬，但只要這能幫你節省利息，進行餘額轉賬其實也沒甚麼不好。
不過，在決定進行餘額轉賬前，最好先問問有關銀行下列幾個問題：
＊促銷利率的時間有多長？
＊促銷結束後的新利率是多少？
＊促銷利率是否也應用在轉賬後的最新購物？
＊是否隱藏其他費用？
＊當你取消信用卡或提早還清欠款，會不會被徵收額外費用？
雖然餘額轉賬可能是你降低未付欠款利息開銷的優良策略，但你必須同時注意新信用卡附帶的條款，比如說，一些條款可能注明你不能在促銷期間還清所有餘額，而是只能繳付5%最低付款，否則將被另外徵收一筆費用。
此外，附帶條件之中可能也有所謂的“鎖定期”，讓你無法在特定期限內，再次將餘額轉往其他銀行，除非你先繳付一筆預定罰款。
你也必須確保根據事先安排好的制度償還轉賬後的欠款，若你無法做到這一點，促銷利率可能恢復至正常每年17.5%，其他遲還費用及罰款也會隨之湧現。
●流動付款/零巴仙利息制度
是一種信用卡發行銀行和特定商家之間的商議好的安排，讓持卡人能以零利率進行為期3個月至24個月不定的分期付款，所能使用的分期付款額將視信用卡限額而定。
●子卡欠債
母卡持有者需為子卡欠債負責，不過，大多數銀行通常也規定子卡用戶必須負上連帶違約責任。
如何避免信用卡陷阱？
若你每月僅繳付信用卡餘額的最低付款，最終所還的錢，必定大幅度高於你的實際消費開支，這是因為年複利率（Compound Interest）在暗中作祟，而這也是被許多人忽略的部份。請看下列解釋。
如上表所示，若你的信用卡欠款為1千令吉，而且每月僅償還5%最低付款，也就是50令吉，那你必須用上兩年來還完所有欠款，包括191令吉利息。
不過，若你所欠的款項是1萬令吉，並且同樣每月償還5%最低付款，則必須耗上7.3年才能還清所有欠款！而且，你還必須因此多付3千897令吉的利息！
瞭解當中差異了嗎？明白為甚麼財務專家總警告人們千萬別拖欠卡債了嗎？將年複利率概念應用在投資，你能取得不錯的回酬。但若用在你的債務，只會壓得你難以翻身。
●如何提防自己捲入信用卡詐欺活動？
最常見的信用卡欺騙案件莫過於盜用，雖然銀行會不時提出各種新政策來提防盜用案件，但你自己也應該採取必要的防備措施，保護自己免受盜用活動侵害。
◆保護措施：
＊拿到信用卡後，馬上在背面簽名。
＊別讓其他人使用你的信用卡。
＊別將你的信用卡資料告知不認識的人，他們可能用來進行電話、郵寄或網上購物。
＊確保你在拿到新信用卡後，銷毀已過期的舊卡，避免被人複製或竄改。
＊簽認賬單前，先仔細檢查所有列款是否正確。
＊藏好所有消費收據，並在收獲信用卡賬單後檢查內容是否與收據一致。
＊將信用卡放在錢包內的固定位置，那你就能在第一時間察覺信用卡有無遺失。
＊一旦察覺信用卡不見或被盜用，儘快通知有關銀行，否則你必須背負所有信用卡交易欠款，直到你向銀行申報為止。
●其他相近的卡類
收費卡（Charge card）：與信用卡相近，但必須每月還清所有欠款，不能如信用卡般繳付最低付款，否則將被徵收遲還費用
扣賬卡（Debit card）：同樣是一種免現金交易工具，所有透過扣賬卡進行的消費，將自動從你的銀行戶頭中扣除，因此，扣賬卡所能使用的額度，與你銀行戶頭的餘額相等。
預付卡（Prepaid card）：必須事先為預付卡加額，然後才能用來購物，這種卡與電話預付卡相似，你所能用的錢等於預付卡內餘額，當預付卡餘額用盡後，你必須再次加額才能繼續購物。（星洲日報／投資致富‧理債教室）
[星洲日報／投資致富]
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