借錢人人都會，但怎麼借才算“精明”，可就是一門學問了。
別以為“都一樣，反正就借錢嘛”，正好相反！從你是否適合借錢、能借多少錢、該向誰借錢、到相關潛在狀況，都是精明貸款需知的事項，少一樣都不行。
所以說，你真的瞭解貸款嗎？
貸款的邏輯
當你現金不足，卻又急需資金來應付生活的種種需求，就只能向有能力的人借錢；銀行，正是建立在這樣一種期許之上，滿足我們對資金的需求。
不過，你與銀行非親非故，它憑甚麼借錢給你？當然是為了賺取利息，而且會透過種種方法來確認你的償還能力，如要求公基金、銀行結存單、薪金支付單、繳稅表，同時查探你的每月固定負擔，或過往貸款紀錄，藉此降低貸款風險。
銀行貸款離不開商業考量
只有當銀行認為你具備充足的償還能力後，才會樂意提供你融資便利。一句解釋，銀行貸款，千變萬化終究離不開商業考量。
當然，有人批評這根本是“晴天開傘，雨天收傘”的政策嘛！想要貸款的人，大多數當然是因為面對某些資金問題，比如周轉不靈或缺乏資金，那麼，這些人的償還能力自然有限，獲銀行融資的幾率也較低；比較之下，那些不缺錢用的人，反而更獲銀行青睞，想盡辦法將錢交到這些不需要的人手上。
不過，話已說在前頭，既然銀行貸款是出自商業考量，設法降低貸款風險也無可厚非，畢竟，有錢人確實是風險最低的那一群。
勿“搞垮”銀行信貸記錄
為確保你被銀行歸納成“低風險群”，你的每一次貸款都必須加倍小心才行；要知道，當你逾期繳付貸款，銀行間共用的信貸紀錄便會顯示違約代號“1”，違約次數越多，違約代號數目也會隨著增加，而這些代號，正是銀行是否貸款給你的重要評估指南。
因此，要確保未來融資能力，就千萬不能“搞垮”銀行信貸記錄，這可說是所有貸款最重要的部份。
●為甚麼要貸款？
今時今日，市場資金彈性可說已非常靈活，隨便找家銀行打聽，都能問得五花八門的貸款種類，這種情況下，你“可以”花的錢，可能隨時高於你所“能”花的錢哦！
銀行貸款能讓你買車、買房、付賬甚至去旅行，不過，你得知道你所借的錢並非免費，而是附帶利息的，加上你是在用未來錢，不三思而後“借”，可能讓你還債還到臉頰泛青。
因此，在貸款前最好先問問自己，為甚麼借錢？是否有必要借錢？有沒有能力償還？即使必須借錢，最好也是用來應付你的需要，而不是你的需求。
一般上，AKPK建議各位在考量兩種情況後才決定是否貸款，包括：
1.是否需要？
最好為迎合生產用途或迫切需要才貸款，如購買產業、供孩子上大學、或應付其他緊急事件。
債務可分成生產性及非生產性兩種；當你借錢投資在高素質資產、融資購買房子或其他具備回酬潛能項目，則能說是生產性債務。
反之，若你借錢是為了彌蓋現成債務，或支付其他開銷，就是非生產性債務，因為當你用掉這筆錢，就必須透過其他方法來彌補了。
對於生產性債務，最好多花點時間在分析相關資產或投資是否妥當，以及自己承受風險的能力；而非生產性債務，則非到緊急關頭時別輕易使用。
2.是否有能力償還？
根據自己的償還能力借錢，你才能從容渡過每月攤還期；建議你的每月償還額，千萬別超過你每月收入的40%，才不算過度貸款。
這裡要提醒，若你無法準時償還貸款，可能影響你的貸款信用，下次借錢時，銀行很可能提高貸款門檻，甚至不借錢給你哦！
●貸款種類
抵押貸款：必須用一些資產作為抵押才能借取的貸款；一旦發生違約情況，銀行有權佔有並出售相關資產，將脫售所得拿來填補欠債。比如說房貸及車貸，都是抵押貸款的一種。
無抵押貸款：無須抵押品的貸款，貸款機構會根據你的償還能力及過往貸款紀錄來決定是否貸款給你，必要時，銀行甚至會為要求擔保人來降低貸款風險。
一般來說，這類型貸款額度越少，貸款期就越短，利息也越高，私人貸款及信用卡，都是無抵押貸款之一。
●銀行憑甚麼決定是否貸款給你？
1.貸款目的：銀行會事先瞭解你借錢目的，來評估相關貸款風險，然後才決定是否分配及分配哪一種貸款給你。
2.償還能力：還錢能力是銀行是否借錢給你的定奪關鍵，銀行將透過你的戶頭、收入等數據，來評估你還有沒有餘錢來承擔新的財務責任，其中一項重要指標，是你的負債對收入比例。
負債／收入比如何計算？每月需償還的貸款額÷每月收入。一般以低於0.4倍作為良好借貸指標。
舉例：
車貸：600令吉
房貸：1200令吉
薪資：4700令吉
根據上述情況，負債／收入比算法為：（600＋1200）÷4700＝0.3829倍，證明你貸款情況還算健康，但若要進一步舉債，可就有點冒險了。
3.還錢紀錄：你過往的還錢紀錄反映你的貸款品格，若紀錄欠佳，拿到新貸款的可能性自然也較低。
●利息的影響
利息，是你向銀行貸款的成本，也可以是你儲蓄的回酬。貸款應徵收的利息將根據貸款風險而定：風險越高，所徵收的利息也越高。
整體來說，銀行貸款共有3種利率種類，分別是：
平利率：是一種以最初貸款額計算往後利息額的利率。
貸款額：10萬令吉
平利率：5%
貸款期：10年
按照平利率的算法，貸款人必須在10年貸款期內，每年償還5千令吉利息開銷，這是因為，平利率開銷是根據最初貸款額計算，因此不會因貸款餘額逐年下降而走低。
固定利率：利息開銷將根據每年貸款餘額而定，但利率水平將保持不變。
貸款額：10萬令吉
固定利率：5%
貸款期：10年
10年貸款期內，貸款人每年需為貸款餘額繳付5%利息；比方說，貸款人須在第一年繳付5千令吉利息開銷，可若貸款餘額在第二年減少至9萬令吉，根據5%利率計算，當年利息開銷則為4千500令吉。
換句話說，當貸款餘額逐年下降的同時，利息開銷也會隨著走低。
浮動利率：利息開銷將根據每年貸款餘額而定，但利率水平亦將隨著基本貸款利率（BLR）而波動。
貸款額：10萬令吉
第一年利率：5%
第二年利率：6%
第三年利率：4%
貸款期：10年
第一年剩餘貸款：10萬令吉
利率開銷：5千令吉
第二年剩餘貸款：9萬令吉
利率開銷：5千400令吉
第三年剩餘貸款：8萬令吉
利率開銷：3千300令吉
哪一種比較划算？
從上述例子可看出，平利率通常是比較不划算的那種；至於另外兩種利息，則須視市場情況及國家銀行政策，才能確定哪一種的貸款成本比較昂貴。
看完《貸款篇》之後，相信各位讀者對“貸款”已有更深入的瞭解，可這只是開始而已呢！下期開始，《財富教室》將邁向更細微的部份，陸續推出買車、買房及信用卡相關的專屬篇幅，敬請期待！（星洲日報／投資致富‧理債教室）
[星洲日報／投資致富]
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