讀者名傑今年30歲，在吉隆坡工作，他每月的凈收入4千500令吉。
問題：
1.計劃2年後在雪州南部，購買一間價格介於25萬至30萬令吉的房屋，請問是否可行？
2.如何才能達到目標？
3.以儲蓄或投資而言，如何改善我的財務狀況？
4.我想購買一些非藍籌股票，適當嗎？
答： 30歲的傑，目前單身，在吉隆坡工作，其現金流量如下：
購買房屋是任何人一生中單一最大的財務決策，因此，預先準備、以便做好財務預算，是妥善的規劃。
當我們決定成為房屋業主之前，第一步要做的是：確定我們有能力購買的房價水平，這會受到幾個因素的影響，包括不在我們控制範圍內的因素，例如銀行準備提供我們的借貸數額，因此，不要浪費較多的時間與精力，探討一些我們無法負擔的房產類型。
銀行通常會採用：償債比率、概括債務比率的方程式，來確定提供我們的貸款數額，這些是貸款分期對比凈收入的方程式，個別銀行制定的比率與實際數目稍有分別。
保守來說，假設金融機構規定償還分期付款的數目，是凈收入的30%（扣除稅務與公積金之後的收入），這意味房貸的分期付款，不應超過凈收入的30%，以傑的情況，以他每月4千500令吉凈收入為基礎，其房貸分期是1千350令吉。
假設我們領取的是30年的分期攤還貸款，以目前的基本借貸率6.60%-2.30%為准，可以領取的貸款數額大約是27萬令吉。
因此，傑有能力購買價格介於25萬至30萬令吉的房屋（假設他符合領取90%融資），當然，前提是他有能力支付首期屋款。
儘量儲蓄做新屋首付
下一個重要的考量是：首期付款。
在一些時候，我們可能需要準備一筆相等於屋價20%的屋款，因此，最好是能儘量儲蓄，以便做為新屋的首付款，這不只能節省利息，也可以縮小每月的分期付款數目。
假如探討的是一間高達30萬令吉的房屋，最好是能有一筆6萬令吉或更多的現金，以便概括律師費、印花稅等費用。
欣喜的是，傑可以從公積金第二戶頭提取存款，或者也可以考慮動用部份公積金儲蓄，分擔每月的分期付款，目前，傑已有7萬1千令吉的公積金儲蓄，可以取用其中的2萬1千300令吉作為首期付款，並預算在兩年時間，儲蓄首期付款的其餘數目。
若要計算在接下來兩年需儲蓄的其餘4萬令吉，每月需儲存1千600令吉，目前，每月的儲蓄大約是1千400令吉，因此，所累積的首期付款會比較小，可能需要削減準備購買產業的價格。
購買房屋要確定的另一個重要因素是：目前的生活方式允許探討購屋計劃，假如目前賺取的是4千100令吉，每月的分期付款為1千230令吉，基於目前單身，財務負擔不重，銀行通常願意提供貸款。
不過，假如準備在接下來幾年組織家庭，隨後還要供養家人，無形中負擔會加重，因此，要認真考量這些將如何正面或負面影響一個人的生活。
須謹慎衡量3點
簡單說，我們列出3大需要考量的重點：可以貸款的數額、準備貸款的數額，以及每月的分期付款數額，這3大因素相互關連，你需要謹慎衡量，領取抵押貸款是一項長期性的財務承諾，因此，你可能需要認真思考，特別是假如每月的分期付款並不是一個小數目。
基於你已經有計劃在兩年的時間內購買產業，而且已經為首期付款進行儲蓄，在證券領域進行投資，時間可能有些簡短；目前，市場走勢波動，投入股市所面臨的風險，特別是全球性問題的不穩定性，可能不容易承受。
在進入市場之前，你可能需要花多一些時間瞭解投資的學問，在過度期、為你的第一間房屋做好財務準備，預料將讓你忙碌一段日子！（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
[星洲日報／投資致富]
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