擁有產業、定存、保單、基金‧能否50歲退休？

我是劉先生，今年50歲，目前和幾名朋友合夥經營生意。

太太47歲、受薪階級。我們有3個孩子，分別是18、14及12歲。大兒子在本地私立大專深造。

我目前是否可以退休？我在業餘會把一些時間花在投資股票。

答：劉先生與太太2人收入可觀，而且資產豐碩，如果對生活質量的要求不太高，準備在50歲退休其實並沒有問題。

對許多人來說，50歲還相當年輕，放下豐厚的收入，然後加入退休人士的行列，未免可惜，假如平日工作忙碌，一旦退休，而且沒有其他較不繁重、收入較少的工作來替代，劉先生可能會不習慣。

另外，3個月孩子尚需要栽培，假設一個孩子的深造費用，平均需要30萬令吉，3個孩子的大專／高等學府費用，結合起來接近百萬令吉，這只是保守估計，因為通貨膨脹因素會造成學費與生活費膨脹，假設通膨率在3%至4%之間，小兒子在8年後的高等學府費用，可能比今天預估的增加一倍。

從來信可以看出，劉先生一家做足了相當廣泛的財務規劃，除了擁有房屋、店屋、園坵、定期存款、外幣存款等資產、尚投資信託基金、股票、購買各類型的保單，算是相當完善。

多工作5年
存更多生活儲備金

政府實行的公務員58歲退休政策，並且在不久前建議延長公務員的退休年齡至60歲，說明受薪階級55歲退休早了一些，更何況是自僱的劉先生。我們認為，劉先生不妨繼續工作到55歲，如果健康長壽，退休後尚有一大段日子要度過，為確保繼續享有舒適的生活品質，多工作5年，退休後擁有更多的生活儲備金。

退休前應零債務

目前手上還有幾個產業貸款分期未供完，雖然有租金收入，但偶而會面對租金收入暫停的情況，除非劉先生準備脫售其中一、兩件產業，然後用來償清另外一些產業的貸款分期，則另當別論。

以財務規劃師的觀點，我們認為，任何人在退休時，最好是能夠零債務，或者剩下不多的貸款分期，鑒於2人的公積金存款並不多，保留大部份產業／資產，以對衝通貨膨脹的衝擊，相信是比較明智的決策。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

[星洲日報／投資致富]