Saturday, July 7, 2012

中小企如何爭取融資?



問:一家財務紀錄良好的中小型企業,如何有助於它取得銀行貸款?
答:對中小型企業來說,今天有幾個可以獲取融資的管道,其中一個是向金融機構貸款。在接洽金融機構爭取融資之前,中小企業需先明確瞭解企業週期不同階段的業務,以及影響個別階段業務的因素。
個別業務的周期,不論是開始發展、成長或穩定階段,需要不同類型的財務援助,以便可以成功邁入另一個階段。
好的商務計劃
是獲貸款先決條件
一盤好的商務計劃是企業取得貸款的先決條件,金融機構在同意提供貸款之前,將研討企業計劃的特定元素。
企業商務計劃的重要性,在很大程度上,主要在於它扮演“破冰”角色,提供金融機構中小企業的業務性質,簡單扼要敘述公司生產的產品、提供的服務,採用的科技等等。
此外,一份有關中小企業業務性質的簡短介紹,也同樣重要,它概括企業迎合貸款條件的所有因素,這些是決策程序的一部份,以確定是否要發放貸款給中小企業。
與此同時,還有一些需與企業計劃一起提呈的文件,這些包括稽查賬目或核准賬目,以突出中小企業的財務表現,即時的管理賬項,可以達到的業務目標與成長,以及一些簡要的預設計劃,這些將充當企業整體財務健全性的指標。
金融機構也要求企業提供盈利預測,預測報告將反映企業償付銀行貸款的能力,包括有關企業是否擁有充足的現金付還財務貸款,正規預測按月現金流量等等。
這主要是確保準時收到款項,定期償還財務貸款等等,假如企業面對任何現金流量危機,這些對銀行都是重要的訊息。
中小企業信貸局
提供信貸資料
2007年,信貸擔保機構的其中一項努力就是設立中小企業信貸局,以便提供給中小企業貸款的流量更為順暢,對於之前在銀行業沒有紀錄的中小企業來說,中小企業信貸局的設立,將提供金融機構關於中小企業詳盡、可信賴的信貸資料,以便可以更好進行財務評估。
由國家銀行批准的中小企業信貸局,主要是提供關於中小企業全面的、可信賴的信貸資料與評級,以加大中小企業取得融資的可能性。該局從國家銀行、大馬公司委員會取得可信賴的企業與信貸資料。
這些評級與報告,旨在提供相關方面,包括金融機構關於中小企業風險的均衡報告,這將使到金融機構與信貸擔保人,可以即時做出決定。
中小企業信貸局通過這些管道,將能拉近目前所謂的資訊鴻溝,處理關係到中小企業財務紀錄不足的問題,通過拉近鴻溝,該局期望在中小企業之間建立起信任度,提高透明化及加強借貸機構之間的競爭力。
鑒定弱點
尋求專業諮詢服務
雖然中小企業信貸局的商務報告與信貸評級,主要是用作信貸評估,中小企業也可以用來作為自我檢查機制,這是因為要確保該局的信貸評估,探討哪一些需要改善的領域,以及鑒定中小企業所需採取的行動,以解決他們的弱點,改善他們爭取融資的信貸狀況。
一旦鑒定他們的弱點後,中小企業可以針對所需的行動,向中小企業信貸局尋求專業的諮詢服務。
另一個評估的管道是採用信貸得分方程式,探討簡單、迅速及方便評估的融資配套,面對廣大中小企業及相關風險的銀行,處理手法熟練,他們為中小企業設定一個有效的評估機制。
信貸評分評估商務需求
對規模比較小的中小企業,貸款數額比較小,而且缺乏財務紀錄,銀行將以信貸評分,決定採用哪些信貸決策,以便有效評價及決定中小企業的商務需求。
信貸評分所考量的包括信貸紀錄、商業運作、管理經驗、償還貸款能力、商業紀錄等等,得分制不包括多年的財務報表,金融機構瞭解到中小企業可能發現,並不容易保留一套完整的財務資料。
有了完整的財務文件,通過信貸得分的信貸申批,可以在T+2個工作日內完成,與之前需要的兩週時間相比較為迅速。
至於保留完整財務文件有經驗的中小企業,企業的評估是與信貸組合方程式為准,以確定銀行產品與架構的種類,可以迎合可行的商務要求,這一方程式允許評估的准則可以更有伸縮性、更全面,以符合所需的商務融資條件。
每一家中小企業擁有不同的商務周期階段,以及財務的條件,金融機構需考量如何更好的評估與服務一個顧客群,一個日益多元化的顧客群;個別顧客在個別階段的商務需求是不同的,金融機構設計了特定產品與子公司,以應付這些需求。
這些產品與子公司將應付個別市場的需求,包括減輕風險,更好的理解市場組合,並加以革新與改善。
本期主答:華僑銀行新興市場業務主管黃志成(星洲日報/投資致富‧精明融資)

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