中小企如何爭取融資？

問：一家財務紀錄良好的中小型企業，如何有助於它取得銀行貸款？

答：對中小型企業來說，今天有幾個可以獲取融資的管道，其中一個是向金融機構貸款。在接洽金融機構爭取融資之前，中小企業需先明確瞭解企業週期不同階段的業務，以及影響個別階段業務的因素。

個別業務的周期，不論是開始發展、成長或穩定階段，需要不同類型的財務援助，以便可以成功邁入另一個階段。

好的商務計劃
是獲貸款先決條件

一盤好的商務計劃是企業取得貸款的先決條件，金融機構在同意提供貸款之前，將研討企業計劃的特定元素。

企業商務計劃的重要性，在很大程度上，主要在於它扮演“破冰”角色，提供金融機構中小企業的業務性質，簡單扼要敘述公司生產的產品、提供的服務，採用的科技等等。

此外，一份有關中小企業業務性質的簡短介紹，也同樣重要，它概括企業迎合貸款條件的所有因素，這些是決策程序的一部份，以確定是否要發放貸款給中小企業。

與此同時，還有一些需與企業計劃一起提呈的文件，這些包括稽查賬目或核准賬目，以突出中小企業的財務表現，即時的管理賬項，可以達到的業務目標與成長，以及一些簡要的預設計劃，這些將充當企業整體財務健全性的指標。

金融機構也要求企業提供盈利預測，預測報告將反映企業償付銀行貸款的能力，包括有關企業是否擁有充足的現金付還財務貸款，正規預測按月現金流量等等。

這主要是確保準時收到款項，定期償還財務貸款等等，假如企業面對任何現金流量危機，這些對銀行都是重要的訊息。

中小企業信貸局
提供信貸資料

2007年，信貸擔保機構的其中一項努力就是設立中小企業信貸局，以便提供給中小企業貸款的流量更為順暢，對於之前在銀行業沒有紀錄的中小企業來說，中小企業信貸局的設立，將提供金融機構關於中小企業詳盡、可信賴的信貸資料，以便可以更好進行財務評估。

由國家銀行批准的中小企業信貸局，主要是提供關於中小企業全面的、可信賴的信貸資料與評級，以加大中小企業取得融資的可能性。該局從國家銀行、大馬公司委員會取得可信賴的企業與信貸資料。

這些評級與報告，旨在提供相關方面，包括金融機構關於中小企業風險的均衡報告，這將使到金融機構與信貸擔保人，可以即時做出決定。

中小企業信貸局通過這些管道，將能拉近目前所謂的資訊鴻溝，處理關係到中小企業財務紀錄不足的問題，通過拉近鴻溝，該局期望在中小企業之間建立起信任度，提高透明化及加強借貸機構之間的競爭力。

鑒定弱點
尋求專業諮詢服務

雖然中小企業信貸局的商務報告與信貸評級，主要是用作信貸評估，中小企業也可以用來作為自我檢查機制，這是因為要確保該局的信貸評估，探討哪一些需要改善的領域，以及鑒定中小企業所需採取的行動，以解決他們的弱點，改善他們爭取融資的信貸狀況。

一旦鑒定他們的弱點後，中小企業可以針對所需的行動，向中小企業信貸局尋求專業的諮詢服務。

另一個評估的管道是採用信貸得分方程式，探討簡單、迅速及方便評估的融資配套，面對廣大中小企業及相關風險的銀行，處理手法熟練，他們為中小企業設定一個有效的評估機制。

信貸評分評估商務需求

對規模比較小的中小企業，貸款數額比較小，而且缺乏財務紀錄，銀行將以信貸評分，決定採用哪些信貸決策，以便有效評價及決定中小企業的商務需求。

信貸評分所考量的包括信貸紀錄、商業運作、管理經驗、償還貸款能力、商業紀錄等等，得分制不包括多年的財務報表，金融機構瞭解到中小企業可能發現，並不容易保留一套完整的財務資料。

有了完整的財務文件，通過信貸得分的信貸申批，可以在T+2個工作日內完成，與之前需要的兩週時間相比較為迅速。

至於保留完整財務文件有經驗的中小企業，企業的評估是與信貸組合方程式為准，以確定銀行產品與架構的種類，可以迎合可行的商務要求，這一方程式允許評估的准則可以更有伸縮性、更全面，以符合所需的商務融資條件。

每一家中小企業擁有不同的商務周期階段，以及財務的條件，金融機構需考量如何更好的評估與服務一個顧客群，一個日益多元化的顧客群；個別顧客在個別階段的商務需求是不同的，金融機構設計了特定產品與子公司，以應付這些需求。

這些產品與子公司將應付個別市場的需求，包括減輕風險，更好的理解市場組合，並加以革新與改善。

本期主答：華僑銀行新興市場業務主管黃志成（星洲日報／投資致富‧精明融資）